2016年11月16日

随着4月初国务院发起的为期一年的互联网金融专项整治行动有条不紊地推进,互联网金融行业真正走入规范性发展的新时期。8月24日银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式为P2P行业确立基本的运营规则和行为标准。

10月13日,《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》等整治文件的集体亮相标志着前期摸底排查阶段的结束和清理整顿阶段的开始,P2P平台的规范性成为此后半年多时间内网贷平台面临的首要问题。

为了响应监管要求,回应投资人关切,通过咨询相关金融人士的意见,众易贷决定参考《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“P2P监管细则”)等监管政策的规定,逐一比对、条分缕析,将平台自查自纠情况向投资人如实进行通报。需要指出的是,P2P监管细则仅仅确立了行业的基本规则,具体监管和运营细则需要监管层(地方金融办)后续的监管办法进一步确认和规定目前尚在业内流行的部分业务操作还处在争议之中,是否合规尚无定论,本报告将特别说明。

一、行业监管政策与自查

2007年P2P模式被引入中国之后我国的网贷行业一直处于无门槛、无规则、无监管的“三无”状态。自2014年起监管层对于网贷行业的基本监管思路逐渐明确,2015年随着互金指导意见和P2P监管征求意见稿的出台被业内称为“监管元年”,自此之后监管层的监管和规范政策持续披露和公布。众易贷作为自始至终坚持合法合规运营的知名平台,一直将业务活动的规范性作为平台运营的基本底线,参考监管层历来的监管政策,众易贷合规性自查情况如下:

(一)、行业法律法规自查

合法性类别 适用法律法规 适用法律内容 众易贷自查
1、关于投资人及借款人双方民间借贷的合法性 《民法通则》


《合同法》
第90条 “合法的借贷关系受法律保护”

第196条 “借款合同是借款人向贷款人借款到期返还借款并支付利息的合同”
借款人和投资人在众易贷平台上发生的借贷关系属于民间借贷范畴,受法律保护。
2、关于网贷平台提供居间撮合服务的合法性 《合同法》


《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第424条 “居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。

第22条 借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。
众易贷向借款人和投资人提供居间撮合服务,按规定收取报酬
3、关于投资人在众易贷获得的出借理财收益的合法性 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第26条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。 众易贷只充当信息中介,平台综合年化收益率在15.6%左右,投资人在众易贷的合法利息收益受法律保护。

(二)、P2P行业四条底线

四条底线内容 政策解读 众易贷自查
1、要明确平台的中介性质 监管层强调平台充当的是信息中介,平台本身不得亲自交易、不得参与风险 众易贷始终坚守信息中介定位,仅为融资双方提供信息撮合服务,自身不参与资金交易
2、要明确平台本身不得提供担保 监管层意图避免平台自担保以及杜绝平台参与风险交易,同样还是保证平的信息中介性质不走样 众易贷不对借款人到期还款和收益进行承诺,但为保障投资人权益,众易贷提供多项安全保障措施
3、不得归集资金搞资金池 资金池存在期限错配、借新还旧、资金流向不透明、私自挪用和卷款跑路风险,网贷平台作为信息中介没必要也不能涉资金池 众易贷自创立起就引入第三方托管,将自有资金与投资人资金隔离,从而杜绝资金池
4、不得非法吸收公众资金 监管层禁止没有获得批准的机构向社会公众以高额回报为诱饵吸纳居民资金 众易贷是依法设立的P2P信息中介平台,坚决抵制非法集资,高管集体签署《不参与非法集资活动公开承诺书》

(三)、P2P监管十大原则

十大原则内容 众易贷自查
1、遵循P2P业务本质, P2P机构不能持有投资者的资金,不能建立资金池 众易贷始终坚守信息中介定位,仅为融资双方提供信息撮合服务,自身不参与资金交易
2、落实实名制原则 众易贷坚决执行实名注册投资原则,要求每一位注册用户只有实名注册并认证才能享受众易贷提供的撮合服务,履行反洗钱义务
3、P2P机构不是信用中介而是信息中介,为小额借贷提供信息服务 众易贷不发放贷款,只提供区别于传统金融机构的融资信息撮合服务,所发标的为100万以下的小额项目
4、P2P应该具备一定的行业门槛,包括注册资本、高管人员的专业背景和从业年限、组织架构、风险控制、IT设备、资金托管等方面 目前国家对P2P行业实行备案制而非牌照制,没有明确设置行业门槛,但为保障投资人合法权益,众易贷积极提升注册资本、加强风险控制、增强信息安全技术水平。
5、投资人资金应第三方托管 众易贷自创立起就引入第三方托管,与乾多多签署托管合同投资人资金通过乾多多直接进入借款人账户,平台接触不到投资人与借款人的资金。
6、P2P机构不得自保自融 众易贷没有关联企业也不对到期还款和收益进行承诺
7、P2P机构应走可持续发展道路,不要盲目追求高利率的融资项目 众易贷扎根车贷领域,全部标的为小额,利率合理合法,不涉及房地产、股市和证券等高风险高利率项目
8、充分进行信息披露、揭示风险 众易贷及时全面地进行各项借款信息(包括借款详情、风控措施、合作方详情)以及公司运营信息(安全保障、公司架构、团队背景等)进行披露,在显著位置提示投资人理财风险,减少借款人和投资人的信息不对称,投资人知悉借款人信息有利于提升风险意识和自觉风险自担
9、P2P机构应该推进行业规则 的制定和落实,加强行业自律的作用。 众易贷积极加强自我管理,规范自身行为、落实监管要求,通过开辟信息披露专栏、投资者风险提示等措施契合监管规定
10、P2P机构必须坚持小额化和项目一一对应原则 众易贷所发标的绝大部分为100万以下小额项目,不对借款项目进行拆分,不搞资金池和证券化债权转让

(四)、P2P监管细则

2015年12月28日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》;
2016年8月24日银监会正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,即P2P网贷细则,细则共计8章47条,细则对P2P平台业务进行了详细界定和规范。
对照P2P监管细则,众易贷合规性自查情况如下:

1、全文梳理自查

监管细则规定 众易贷自查
1、登记备案 众易贷创立时完全按照法律法规进行工商注册,一旦监管层公布备案登记细则,众易贷将及时和严格地按照监管要求履行备案义务。
2、电信资质 众易贷一直在积极申请电信资质,监管层的电信经营许可申请指引一旦披露,众易贷将立即开展电信资质申请工作
3、负面清单 众易贷严格秉持信息中介定位,不进行混业经营和国家禁止从事的业务
4、借款上限 细则规定:个人在单一平台借款最多20万、多平台累计100万,企业在单一平台借款最多100万、多平台累计500万。众易贷坚持小额普惠精神,所发标的均为小额,众易贷将提醒借款企业分散借款。
5、银行存管 众易贷一直开展第三方托管,将积极接洽银行进行存管合作
6、风险提示与教育 众易贷不限于在官网、微信微博、投资人线下交流活动等提示投资风险和普及监管政策和网贷知识
7、合格投资者措施 众易贷对投资人风险偏好和承受能力进行评估并据此提供服务
8、禁止代客决策 众易贷坚持投资人自主投资,未提供自动投标服务
9、信息审查 众易贷对严格按照公司风控要求,对出投资者与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核,坚决落实实名制认证
10、信息披露 众易贷开辟“平台数据”信息披露栏目,对借款人和借款项目信息、平台情况、运营情况等21条数据进行了详细披露,我们将按照监管要求进一步披露
11、信息安全 众易贷建立了严格的用户信息管理制度,在用户信息审查、留存、备份和查阅方面制定了严格的章程,众易贷也将提升网络设施安全性水平
12、禁止保本保息广告宣传 众易贷对外宣传信息客观真实准确,未发生误导性、虚假违法宣传和诋毁竞争对手的行为,没有对未来收益进行保证和承诺

2、负面清单自查

监管细则规定 众易贷自查
1、为自身或变相为自身融资 众易贷没有关联企业,也不会为关联企业融资
2、直接或间接接受、归集出借人的资金 众易贷一直进行第三方托管从而杜绝资金池,也不提供活期理财业务和进行拆标
3、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息 众易贷秉持信息中介定位,不对借款人还款情况和未来收益进行任何形式的保证和担保,但为保障投资人权益众易贷采取机构担保、法律援助金以及风险准备金等保障性措施
4、线下营销推广 众易贷所开展的业务除必要的风控操作外始终在线上运行,没有线下推广业务
5、发放贷款 众易贷坚持信息中介定位,不以平台身份对借款人授信
6、将融资项目的期限进行拆分 众易贷从未进行期限拆分,投资标的与借款需求一一对应
7、开展证券等高风险金融产品业务 众易贷扎根P2P车贷领域,未开展私募、股票配资、基金等混业经营
8、开展类资产证券化债权转让 众易贷截至目前未提供债权转让功能
9、与其他机构证券产品进行混合代理和捆绑销售 众易贷从未与银行、基金公司等其他金融机构进行产品代销和合作
10、承诺保本保息和虚假宣传 众易贷对外宣传信息陈述客观准确,不对未来收益进行保证性承诺
11、向股票、场外配资、期货合约等高风险领域提供服务 众易贷从未向股票配资、期货等高风险投资活动提供服务
12、从事股权众筹等业务 众易贷未开展众筹业务
13、法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动 众易贷未提供法律法规和监管禁止的首付贷、股票配资、校园贷等其他业务

二、众易贷合规性提升

根据法律法规、监管政策尤其是P2P监管细则,众易贷有待改善的方面大体如下:

合规提升 行业现状 众易贷情况说明
1、登记备案 目前监管层未发布登记备案细则,而且在互金专项整治之前很多地方暂停了P2P平台的工商注册申请,行业内平台在登记备案上没有进展 截至目前,银监会、工商总局以及工信部等中央监管部门以及众易贷归属的河南省金融办尚未公布登记备案流程和要求,众易贷一直在密切关注监管动态并积极与监管机构接触一旦监管层给予明确的备案登记指示,众易贷将及时和严格地按照监管要求履行备案义务。
2、电信经营许可资质 据媒体报道,P2P平台在电信部门需要办理的许可证为《增值电信业务经营许可证》,而非EDI证但并未排除ICP证的可能。总体来看,行业目前基本在同一起跑线,绝大部分没有具备合格的电信资质。 截至目前,关于电信业务经营许可尚未有权威部门给出明确说法。而且,登记备案是电信资质审批前置条件,而登记备案无明确细则,众易贷将密切关注政策动态,一旦政策出台将开展电信资质申请工作。
3、银行存管 总体来看,银行存管的很少,部分大平台甚至连第三方托管都没有。据网贷之家不完全统计,截至2016年10月24日,2000多家正常运营的平台中,正式上线银行直接存管系统的P2P平台有63家,占比不到3%。而根据媒体披露的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,目前业内已经进行银行直接存管的P2P平台也面临整改风险,因此行业内极少有平台满足监管要求。 为确保投资人资金安全,众易贷自上线起就建立了第三方资金托管制度,众易贷也在积极与银行接洽一旦有进展将及时在官网向投资者披露。

三、合规性自查结语

进入2016年之后,合规性成为P2P平台经营发展过程中最紧迫和最现实的要求,全国范围内的互金整治以及P2P监管细则等监管政策的陆续发布使得合规要求更为突出。P2P行业从前期的无序发展、野蛮生长步入规范性发展的新阶段,其长期积累问题的复杂性和严重性使得网贷行业的整治绝非一朝一夕,网贷平台走向合规有序需要一个过程。

通过比照法律法规和监管细则等监管政策可以发现,众易贷基本符合监管要求,有待改善的部分以行业门槛为主从整个行业来看。众易贷面临的问题也是行业共同的问题,尤其是银行存管和借款限额等。合法合规一直是这对于始终不渝遵循的基本原则,众易贷将积极迎合监管,下大力气加强合规性建设,争取早日满足监管要求,也欢迎投资者和社会公众监督并提出建设性意见。

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