合法合规

2015年7月18日,央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,意见中第八条规定:“网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。……网络借贷业务由银监会负责监管。”

一、关于在众易贷平台上网络借贷关系的合法性:

1.1《中华人民共和国合同法》第196条规定:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”;根据《合同法》第十二章“借款合同”和最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,我国法律允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。投资人作为出借人,与借款人之间形成的借贷关系受到法律保护。

1.2众易贷平台上的网络借贷关系在借款的渠道和方式上进行了创新,出借人与借款人的借贷行为原则上属于民事主体之间的借贷,因此符合《合同法》的相关规定,受到法律保护。

二、关于众易贷平台提供居间撮合服务的合法性

2.1根据《合同法》第23章关于“居间合同”的规定,特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”,众易贷平台作为合法设立的居间服务机构,为民间借贷提供撮合,使借贷双方形成借贷关系并收取相关报酬的居间服务有着明确的法律依据。

2.2用户同意,其在众易贷上按交易流程所确认的状态,将成为众易贷进行相关操作唯一依据。因用户未能及时对交易状态进行修改、确认而造成的损失由用户自行负责,众易贷不承担任何责任。

三、关于出借人在众易贷平台获得的投资收益的合法性:

3.1《合同法》第211条规定:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。

3.2根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”当期人民银行一年期基准贷款利率为6.00%,则当期基准贷款利率的四倍为24.00%,众易贷的出借收益率低于24.00%,在法律允许的范围内,受到法律保护。

四、关于电子合同的合法性及可执行性:

4.1《合同法》第10条规定:“当事人订立合同,有书面形式、口头形式和其他形式”。

4.2《合同法》第11条规定:“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。”电子合同是法律认可的书面合同形式之一。众易贷采取用户网上点击确认的方式签署电子合同。点击确认后的电子合同符合《中华人民共和国合同法》规定的合同成立、生效的要件,其有效性也被人民法院的司法实践所接受。

4.3《中华人民共和国电子签名法》规定:“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书,当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。”“当事人约定使用电子签名、数据电文的文书,不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”因此,电子合同与纸质合同具有同等的法律效力。

五、担保的合法性:

当借款人不能按时还本付息时,保证人将按照合同约定承担保证责任。

5.1《合同法》第一百九十八条规定:“订立借款合同,贷款人可以要求借款人提供担保。”

5.2《担保法》第六条规定:“本法所称保证,是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”

5.3《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“有保证人的借贷债务到期后,债务人有清偿能力的,由债务人承担责任;债务人无能力清偿、无法清偿或者债务人下落不明的,由保证人承担连带责任。”

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